niedziela, 26 października, 2025

Metodologia

Po co powstała ta metodyka

Chcemy, by nasze zestawienia były powtarzalne, przejrzyste i weryfikowalne. Dlatego opisujemy skąd bierzemy dane, jak je normalizujemy, jak liczymy wynik oraz kiedy i w jaki sposób aktualizujemy treści.

Skąd bierzemy dane

  1. Dokumenty źródłowe banków: TOiP, regulaminy kont i promocji, tabele opłat kart, dokumentacje BLIK/Apple/Google Pay.
  2. Instytucje: KNF, NBP, EBC, komunikaty branżowe i ostrzeżenia (np. dot. bezpieczeństwa).
  3. Materiały pomocnicze: oficjalne FAQ, infolinie, czaty banków, testy w aplikacjach.
  4. Własne testy: zakładanie kont, weryfikacja warunków zwolnień, próby transakcyjne (jeśli dotyczy).

Każdą kluczową informację weryfikujemy w min. 2 niezależnych źródłach. Przy cytatach dodajemy link i datę pozyskania.

Jak liczymy – krok po kroku

  1. Zbieramy parametry (np. opłaty, limity, warunki promocji, funkcje aplikacji).
  2. Ujednolicamy okres oceny – roczny horyzont kosztów i korzyści (TCO-12).
  3. Normalizujemy wartości do skali 0–100 (im mniej kosztów, tym więcej punktów).
  4. Ważymy kryteria zgodnie z kategorią (niżej).
  5. Sumujemy wynik ważony.
  6. Remisy rozstrzygamy kolejno: niższy realny koszt → wyższa użyteczność aplikacji → lepsze opinie bezpieczeństwa/chargeback → wsparcie klienta.

Wzór (upraszczając):

Wynik = Σ (waga_kryterium × punktacja_kryterium_0–100)

Kluczowe definicje

  • TCO-12 (Total Cost of Ownership, 12 mies.) – łączny koszt posiadania konta/karty przez rok, po uwzględnieniu warunków zwolnień.
  • Premia netto – premia po podatku/zasadach banku (w konsumenckich promocjach bank często rozlicza podatek; w firmowych zwykle nie).
  • Użyteczność aplikacji (UX) – obecność i jakość: BLIK, przelewy natychmiastowe, płatności mobilne, powiadomienia, wnioski online, limity i ich edycja.
  • Bezpieczeństwo – SCA/MFA, limity, blokady awaryjne, chargeback/odwołania, ostrzeżenia instytucji.

Wagi i kryteria – per kategoria

1) Konta osobiste (ROR)

  • Opłaty stałe + warunki zwolnień (prowadzenie, karta, bankomaty, przelewy) – 30%
  • Promocje „na start” (premia netto, realne warunki) – 20%
  • Aplikacja i płatności (BLIK, Apple/Google Pay, natychmiastowe) – 20%
  • Bankomaty i operacje w oddziale – 15%
  • Bezpieczeństwo i wsparcie (SCA/MFA, chargeback, kontakt) – 10%
  • Dodatki (konta walutowe, subkonta, integracje) – 5%

2) Konta oszczędnościowe

  • Oprocentowanie efektywne (kapitalizacja, progi, warunki) – 45%
  • „Nowe środki” i limity (łatwość spełnienia) – 25%
  • Elastyczność wypłat i przelewów – 15%
  • Aplikacja/UX (podgląd odsetek, cele, automatyzacje) – 10%
  • Warunki specjalne i wykluczenia – 5%

3) Konta firmowe (JDG)

  • Opłaty stałe i przelewy (w tym ZUS/US) – 35%
  • Integracje i narzędzia (KSeF, faktury, terminale, API) – 25%
  • Aplikacja i płatności (BLIK, Apple/Google Pay) – 15%
  • Bankomaty, wpłatomaty, oddziały – 15%
  • Promocje (bonusy, zwolnienia na start) – 10%

4) Płatności i karty (BLIK / Apple Pay / Google Pay / karty)

  • Koszty i limity – 35%
  • Dostępność i wygoda (UX, konfiguracja, zmiana limitów) – 25%
  • Bezpieczeństwo (SCA/MFA, powiadomienia, blokady) – 25%
  • Wsparcie/chargeback oraz zastrzeżenia – 15%

Wagi mogą się różnić w specyficznych rankingach. Przy każdym zestawieniu publikujemy dokładny zestaw wag i kryteriów.

Przykład obliczenia TCO-12 (konto osobiste)

  1. Zbieramy opłaty bazowe (prowadzenie, karta, bankomaty, przelewy).
  2. Sprawdzamy warunki zwolnień (np. wpływ X zł + min. Y transakcji).
  3. Liczymy dwa scenariusze:
    • Użytkownik spełnia warunki – opłaty = 0 lub zredukowane.
    • Użytkownik nie spełnia – opłaty katalogowe.
  4. W rankingu pokazujemy wynik dla profilu standardowego, a w artykule podajemy oba scenariusze i wskazówki, jak spełnić warunki najniższym kosztem.

Aktualizacje i kontrola jakości

  • Rankingi „żywe”: co miesiąc lub po każdej istotnej zmianie cennika/regulaminu.
  • Każdy wpis ma datę ostatniej aktualizacji.
  • Korekty: błędy merytoryczne poprawiamy niezwłocznie i dopisujemy adnotację z datą.
  • Wewnętrzna checklista: źródła, daty dokumentów, kalkulacje TCO-12, testy UX.

Niezależność i oznaczenia

  • Nie sprzedajemy miejsc w rankingach. Bank/partner nie może „kupić” pozycji.
  • Linki komercyjne oznaczamy rel="sponsored".
  • Wpływy z afiliacji nie zmieniają ocen i wag; metodologia jest z góry zdefiniowana.

Ograniczenia

  • Cenniki i regulaminy mogą się zmieniać dynamicznie. Zawsze sprawdź dokument źródłowy banku w dniu decyzji.
  • Wynik dopasowany jest do profilu „standardowego” – Twój koszt może się różnić (np. inne bankomaty, wyższe limity, nietypowe potrzeby).

Jak zgłosić błąd lub sugestię

Jeśli znajdziesz nieścisłość lub chcesz zasugerować kryterium – napisz na kontakt@szkolabankowosci.pl. Dołącz link do podstrony, screen/plik i krótkie wyjaśnienie. Sprawdzimy i damy znać, co zrobiliśmy.

Ostatnia aktualizacja: 23.10.2025