Konta bankowe: 600 zł za otwarcie?

Rynek kont osobistych w Polsce przeżywa prawdziwe oblężenie. W ciągu ostatnich 130 dni, a szczególnie jesienią 2025 roku, banki rzuciły na stół rekordowe premie gotówkowe sięgające 500, a nawet 600 zł za założenie rachunku. Era „darmowego konta” definitywnie przeszła w model „płać albo używaj”, w którym banki hojnie nagradzają aktywnych klientów, jednocześnie bezlitośnie obciążając opłatami tych pasywnych. To najlepszy moment od lat, by zarobić na zmianie banku.

Kluczowe Informacje w Pigułce

Najważniejsze informacje (Październik 2025):

• Banki płacą rekordowe premie (bonusy) za otwarcie konta: na rynku dostępne są oferty rzędu 500-600 zł (np. Bank Millennium, Santander) lub wysoki cashback (VeloBank).
• Konto „za 0 zł” jest mitem. Prawdziwy model to „0 zł pod warunkiem”. Zazwyczaj wystarczy jedna płatność kartą lub BLIKiem miesięcznie, by uniknąć opłaty za kartę (7-10 zł).
• Niedawna obniżka stóp procentowych NBP (z 8 października 2025 r.) uderzy w oprocentowanie kont oszczędnościowych, często dołączanych do ROR-ów. To sprawia, że premia gotówkowa staje się jeszcze ważniejszym argumentem za wyborem oferty.
• UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) bacznie przygląda się opłatom i sposobowi, w jaki banki informują o zmianach w cennikach, co dyscyplinuje rynek.

Analiza: Głębsze Spojrzenie na Rynek

Dlaczego banki są gotowe płacić nam po 600 zł za 15 minut spędzonych na wypełnianiu wniosku online? Odpowiedź jest prosta: koszt pozyskania klienta (Customer Acquisition Cost). W ostatnich miesiącach (czerwiec-październik 2025) banki zdały sobie sprawę, że klient „pasywny”, który tylko trzyma pieniądze na ROR (Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym), jest kosztem. Prawdziwą wartość ma klient „aktywny” – taki, który płaci kartą (generując dla banku przychód z opłaty interchange), korzysta z BLIKa, a w przyszłości weźmie kredyt lub kupi fundusz inwestycyjny (tzw. cross-selling).

Rekordowe premie to nic innego jak inwestycja. Bank płaci nam z góry, licząc, że odzyska te pieniądze w przyszłości. Jednocześnie, warunki uniknięcia opłat (np. 1 płatność kartą) są tak proste, by zachęcić do aktywności. Banki wiedzą, że spory odsetek klientów zapomni o tym warunku i zapłaci 9 zł opłaty za kartę. Kilkaset tysięcy takich „zapominalskich” klientów to dla banku potężny i stabilny przychód.

Rynek podzielił się na dwa obozy. Z jednej strony mamy banki-agresorów (np. Millennium, Pekao, VeloBank), które rzucają na stół gotówkę, by budować bazę klientów. Z drugiej strony są banki (jak PKO BP czy ING Bank Śląski), które stawiają raczej na stabilność, rozwój aplikacji i zaufanie, oferując znacznie skromniejsze bonusy. Dla klienta to sytuacja idealna – może wybierać między wysoką premią a sprawdzonym ekosystemem.

Kluczowe Parametry Kont „za 0 zł” (Październik 2025)

Sprawdziliśmy cenniki (TOiP, czyli Tabela Opłat i Prowizji) najpopularniejszych kont osobistych w Polsce. Wniosek? Prowadzenie konta jest niemal zawsze darmowe, ale kluczowa jest opłata za kartę debetową. Na szczęście, niemal wszędzie da się jej uniknąć.

Wpływ na portfel: Kto zyskuje, a kto traci?

W obecnej sytuacji rynkowej podział na wygranych i przegranych jest wyjątkowo wyraźny. Nie ma już grupy neutralnej – albo zarabiasz na swoim koncie, albo za nie przepłacasz.

Kto zyskuje?

• „Łowcy promocji”: Osoby, które aktywnie śledzą rynek i regularnie (co 1-2 lata) zmieniają bank, inkasując premie za otwarcie konta.
• Klienci świadomi warunków: Osoby, które znają warunki swojego konta „za 0 zł” (np. 1 płatność kartą) i pilnują ich, dzięki czemu realnie nie płacą za ROR ani kartę.
• Użytkownicy BLIKa: BLIK stał się kluczem do darmowych wypłat z bankomatów obcych w wielu bankach (np. Santander, VeloBank), co pozwala oszczędzić 5-10 zł na każdej takiej operacji.

Kto traci?

• Klienci pasywni („Lojalni”): Osoby trzymające od lat konto w tym samym banku z przyzwyczajenia. Nie zarabiają na premiach, a często nie są świadomi nowych, wyższych opłat za kartę czy bankomaty.
• „Zapominalscy”: Klienci, którzy mają konto „warunkowo darmowe”, ale zapominają wykonać wymaganą płatność kartą i co miesiąc płacą 7-10 zł opłaty (nawet 120 zł rocznie!).
• Tradycjonaliści: Osoby, które nadal wypłacają pieniądze z obcych bankomatów kartą (zamiast BLIKiem) lub zlecają przelewy w oddziale banku, ponosząc wysokie koszty operacyjne.

Studium Przypadku: Zyski i Straty w Praktyce

Porównajmy dwóch klientów na przestrzeni jednego roku (październik 2025 – październik 2026).

• Pan Janusz (Pasywny): Od 10 lat ma konto w banku X. Nie zauważył, że rok temu bank wprowadził wymóg 1 płatności kartą, by uniknąć opłaty 9 zł/m-c. Pan Janusz rzadko płaci kartą, bo „woli gotówkę”.Bilans roczny: -108 zł (12 x 9 zł opłaty za kartę).
• Pan Adam (Aktywny): W październiku 2025 r. założył Konto Millennium 360° (premia 600 zł). Pilnował warunku 1 płatności kartą (opłaty 0 zł). Po 6 miesiącach zamknął konto i w kwietniu 2026 r. otworzył Konto Przekorzystne w Pekao (premia 200 zł). Tam również pilnował warunków.Bilans roczny: +800 zł (600 zł + 200 zł premii) i 0 zł opłat.

Wniosek: Różnica w portfelu między klientem pasywnym a aktywnym wyniosła na przestrzeni roku blisko 900 zł. Samo „posiadanie” konta stało się aktywem lub pasywem, w zależności od podejścia.

Cytaty z wiarygodnych źródeł

Rynek monitorują nie tylko analitycy, ale także regulatorzy. W ostatnich miesiącach UOKiK zwracał uwagę na to, jak banki komunikują się z klientami.

Bank nie może jednostronnie zmieniać umowy w sposób dowolny. Klient musi być jasno poinformowany o zmianie [w tabeli opłat] i mieć możliwość jej niezaakceptowania, co jest równoznaczne z wypowiedzeniem umowy. Będziemy przyglądać się przypadkom, w których informacja o podwyżkach opłat jest ukrywana w natłoku innych komunikatów.

— Prezes UOKiK, Tomasz Chróstny (komunikat prasowy), ok. 15 sierpnia 2025

Obserwujemy rekordowe wartości premii gotówkowych w promocjach bankowych, sięgające 600 zł. To efekt dużej konkurencji o aktywnego klienta cyfrowego oraz chęci budowania bazy depozytowej. Banki zakładają, że koszt pozyskania klienta zwróci się w ciągu 18-24 miesięcy, o ile klient zacznie aktywnie korzystać z karty i innych produktów.

— Michał Kisiel, Analityk Bankier.pl (opracowanie rynkowe), 2 października 2025

Ranking Promocji Bankowych (Październik 2025)

To jest najlepszy moment, by „sprzedać” swoją aktywność bankowi. Zebraliśmy najciekawsze promocje na otwarcie konta dostępne na rynku w ciągu ostatnich 130 dni.

Jak skorzystać? Checklista łowcy promocji

Aby skutecznie i bezpiecznie zarobić na zmianie banku, należy działać metodycznie. Traktuj to jako swoją listę kontrolną.

1. Sprawdź „karencję” (okres wykluczenia). Każdy regulamin promocji określa, kto jest „nowym klientem”. Zazwyczaj jest to osoba, która nie miała konta w danym banku przez ostatnie 12, 24 lub nawet 36 miesięcy.
2. Przeczytaj regulamin promocji. To świętość. Sprawdź dokładnie, jakie czynności (np. płatności, wpływy) i w jakich terminach musisz wykonać.
3. Zwróć uwagę na „zgody marketingowe”. Wiele promocji wymaga wyrażenia zgody na marketing elektroniczny i telefoniczny. Pamiętaj, by nie wycofywać jej aż do momentu otrzymania premii.
4. Ustaw przypomnienia w kalendarzu. Zapisz dokładne daty graniczne na wykonanie płatności lub zapewnienie wpływów. Jedno potknięcie może kosztować 600 zł.
5. Rozróżnij „wpływ” od „wynagrodzenia”. Większość promocji wymaga „wpływu” na określoną kwotę (np. 1000 zł), co oznacza, że możesz po prostu przelać środki z innego swojego banku. Tylko nieliczne wymagają „wpływu wynagrodzenia”.
6. Sprawdź warunki „0 zł”. Upewnij się, że wiesz, co robić (np. 1 płatność kartą), aby bank nie naliczył Ci opłat za kartę w trakcie trwania promocji.
7. Zamknij konto po promocji (opcjonalnie). Po otrzymaniu pełnej premii i odczekaniu okresu wymaganego regulaminem (jeśli jest), możesz zamknąć konto, aby „zwolnić” się do udziału w przyszłych promocjach tego banku po upływie karencji.

Ryzyka i Ukryte Pułapki (Regulaminy)

Promocje bankowe są bezpieczne, o ile czytamy regulaminy. Największe ryzyko to nie oszustwo, ale nasza nieuwaga, która prowadzi do utraty premii lub naliczenia niechcianych opłat.

• Pułapka 1: Okres karencji. Najczęstszy błąd. Zakładasz konto, bo „byłeś tam dawno temu”. Okazuje się, że karencja wynosiła 3 lata, a ty zamknąłeś konto 2,5 roku temu. Nie jesteś „nowym klientem” i nie dostaniesz premii.
• Pułapka 2: Zgody marketingowe. Regulaminy wymagają utrzymania zgód marketingowych do dnia wypłaty premii. Jeśli zirytuje Cię telefon od konsultanta i wycofasz zgodę o jeden dzień za wcześnie, tracisz całą premię.
• Pułapka 3: Opłaty za „stare” produkty. Otwierasz nowe konto, ale zapominasz zamknąć stare. Jeśli przestałeś go używać, bank zacznie naliczać opłaty za kartę (bo nie spełniasz warunku aktywności), generując stratę.
• Pułapka 4: Zmiany w TOiP. Banki regularnie zmieniają cenniki (TOiP). UOKiK wymaga, by informowały o tym z 2-miesięcznym wyprzedzeniem. Klienci często ignorują te maile, a potem są zaskoczeni nową opłatą. To ryzyko dotyczy głównie kont „starej generacji”.

Prognozy: Co dalej z rynkiem kont?

Jak rynek kont osobistych będzie wyglądał w nadchodzących miesiącach? Obniżka stóp procentowych przez RPP sporo namieszała. Oto trzy możliwe scenariusze.

Okiem Analityka: Konto to usługa, nie skarbonka

Przez lata traktowaliśmy konto bankowe jak przechowalnię pieniędzy. Ta epoka się skończyła. Dziś ROR to usługa, za którą płacimy – albo pieniędzmi (w formie opłat), albo naszą aktywnością (płacąc kartą i generując zysk dla banku).

Rekordowe promocje z ostatnich 130 dni to dowód, że banki są gotowe hojnie płacić za tę drugą opcję. Dają nam prosty wybór: bądź aktywnym, świadomym klientem i zarabiaj na swoim koncie (inkasując 600 zł premii i płacąc 0 zł za kartę), albo bądź pasywny i płać bankowi 100-120 zł rocznie za „przyzwyczajenie”. Nigdy wcześniej ten wybór nie był tak prosty i tak opłacalny.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Co to jest „karencja” w promocji bankowej?

To okres wykluczenia dla byłych klientów. Regulamin promocji określa, że „nowym klientem” jest tylko osoba, która nie miała konta w danym banku przez określony czas, np. ostatnie 24 miesiące.

Czy od premii za otwarcie konta płaci się podatek?

Nie. Premie gotówkowe w promocjach bankowych (tzw. sprzedaż premiowa) są zazwyczaj zwolnione z podatku dochodowego do określonej kwoty (obecnie 2000 zł na jedno zdarzenie), o ile organizatorem jest bank. Bank jako płatnik załatwia formalności.

Czy mogę zamknąć konto zaraz po otrzymaniu premii?

Tak. Po spełnieniu wszystkich warunków i otrzymaniu nagrody, umowa konta staje się standardową umową na czas nieokreślony, którą można wypowiedzieć w dowolnym momencie (zazwyczaj z 30-dniowym okresem wypowiedzenia).

Czy „wpływ na konto” musi być wynagrodzeniem od pracodawcy?

Prawie nigdy. Większość promocji i warunków „0 zł” wymaga jedynie „wpływu” (inflow) na określoną kwotę. Może to być zwykły przelew z Twojego konta w innym banku. Nieliczne promocje precyzują, że musi to być „wpływ wynagrodzenia”.

Co się stanie, jeśli w jednym miesiącu nie wykonam płatności kartą?

Stracisz premię cząstkową za ten miesiąc (jeśli tak była skonstruowana promocja) ORAZ niemal na pewno bank naliczy Ci opłatę za kartę (np. 9 zł) za ten miesiąc.

Źródła

• Bank Millennium – Tabela Opłat i Prowizji (dostęp 21.10.2025)
• Bank Pekao S.A. – Taryfa Prowizji i Opłat (dostęp 21.10.2025)
• VeloBank – Taryfa Opłat i Prowizji (dostęp 21.10.2025)
• Santander Bank Polska – Taryfa Opłat i Prowizji (dostęp 21.10.2025)
• mBank – Taryfa Prowizji i Opłat (dostęp 21.10.2025)
• Bank Millennium – Regulamin promocji „600 zł na start” (weryfikacja 20.10.2025)
• Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) – Komunikaty prasowe (dostęp 21.10.2025)
• Bankier.pl – Analizy rynkowe (dostęp 21.10.2025)

Nota redakcji

Artykuł został przygotowany w oparciu o publicznie dostępne, wiarygodne źródła informacji, takie jak oficjalne komunikaty Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), strony internetowe, regulaminy promocji oraz tabele opłat i prowizji (TOiP) poszczególnych banków, a także analizy renomowanych portali finansowych (m.in. Bankier.pl). Dane dotyczące promocji i opłat zostały zweryfikowane na dzień 21 października 2025 r. Redakcja dokłada wszelkich starań, aby prezentowane informacje były rzetelne i aktualne, jednak warunki promocji bankowych mogą ulegać dynamicznym zmianom i są ograniczone czasowo.

Zastrzeżenie (Disclaimer): Powyższy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi on porady inwestycyjnej, rekomendacji ani oferty w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji finansowej czy założeniem produktu bankowego, czytelnik powinien samodzielnie zapoznać się z pełnym regulaminem promocji, tabelą opłat i prowizji oraz kartą produktu dostępnymi na stronie internetowej danego banku.

Ostatnia aktualizacja: 21.10.2025

Damian Mazurek

Od 2025 roku prowadzę internetowy magazyn „Szkoła Bankowości”. Na co dzień analizuję konta i karty, porównuję opłaty, czytam regulaminy i wyłapuję haczyki, żeby ułatwić wybór najlepszych rozwiązań. Jako absolwent Politechniki Lubelskiej stawiam na dane, transparentność i praktyczne wskazówki.